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        美國

        美元配置:美國大額人壽保險投保攻略

          為了規避國內宏觀環境的不確定因素,以及分散資產配置以及做到最好的稅務規劃。越來越多的高凈值人群在關注美國壽險這種金融產品。

          美國保險靠譜嗎

          中國內地保險的歷史只有三十幾年,而美國保險的歷史可以追溯到1752年,美國國父本杰明•富蘭克林成立了費城互助聯盟(Philadelphia Contributorship),主要負責在殖民地建立火災保險,故而富蘭克林有時會被稱為“保險之父”。

         

          之后,他并沒有局限在火災保險領域,而是將業務范圍擴展至農作物、人壽保險,以及針對寡婦與孤兒的保險。

          費城互助聯盟在運營的第一年就簽署了143份保單。

          如今,經歷了近260多年的發展后,美國保險已經發展為非常成熟的系統,并有很多顯著優勢。

          令我印象最深刻的是美國保險的免責條款,因為我至今都沒有記住,我自己的那份保單上免責條款都有哪些,因為太多了。

          在國內,只要買過保險的人就知道,保單里都有一些不可抗外力的規定,比如自然災害、戰爭,如果發生這些不可抗外力,很多保險公司都會拒絕理賠。

         

          中國內地保險公司拒保的條款都洋洋灑灑好多條,雖然保險銷售在你簽約時,會逐條念給你聽,但能清楚記得的人,估計沒有幾個。

          而美國保險普遍只有一種情況拒賠,那就是購買保單之后,兩年內自殺。

          除此之外,就算你欺詐、被槍斃,美國保險都不會拒賠。僅此一條,簡直太好記了。

          還有很重要的一點,美國保險它的杠桿是國內保險的五倍,這意味著同樣的錢,美國保險可以撬動更多資金,得到更大保障。

          

          美國保險的優勢

          01

          市場成熟

          美國的人壽保險業歷史悠久,從1762年第一份保單發出至今已有近260年,是一個成熟而發達的市場。根據2016年全球保險業統計結果顯示,美國保險的總保費占全球26.80%,是世界上規模最大的保險市場。

          美國保險市場有完善的監管制度。美國對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度,聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。因此每家保險公司的每個產品都需要通過幾十個州的監管部門的審批才能在全國銷售。

          美國保險監管主要包括確保保險公司有財力兌現自己的保險承諾,各州保險法規定設立保險公司的法定最低資本和盈余標準,當保險公司的資本和盈余達不到本州規定的最低標準時,監管機構就會進行干預。此外還有市場行為監管以保證價格、產品和交易情況合理公正。

          在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護,大家應該知道,美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷,尤其是保險法方面的規范,相較之下,不會讓保險公司因為模棱兩可的原因而拒絕理賠。就現今規范來看,每當遭遇理賠爭議時,美國法律對客戶的保護程度是遠大于中國國內。


          02

          保費便宜

          據統計美國有800多家人壽保險公司,沒有一家保險公司擁有超過10%的市場份額,可見競爭的激烈程度。激烈競爭的結果就使得美國保險的保費在全世界來說也是最便宜的。

          美國人壽保險主要的客戶對象是北美居民,因為北美地區醫療技術先進,人均壽命長,加上投資環境較為穩健,投資渠道相對透明等,這些因素的影響之下,使得保險成本較低,所以保費也會相對便宜許多。

          在相同保額前提下,中國國內的保單保費與美國的最大差價達到5倍之多,也就是說同樣的條件之下,美國的保費只需中國的五分之一(臺灣保單的價格是美國的三倍,香港保單也比美國多出30~70%的保費)

          中國的人壽保險產品一般為定期壽險,終生壽險,儲蓄分紅型萬能險三種。美國的除了這三種,還有投資型萬能險和指數型萬能險。其中指數型萬能險(IUL)作為一種有保障的投資型保險,可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧,獲得了越來越多人的青睞。目前這些產品都還沒有出現在中國。


          03

          稅務優勢

          對于非美國居民而言,美國保險的一個巨大優勢就是CRS。由于美國不參與CRS,外國人在美國開設的保險賬戶也不用擔心會被國內稅務部門獲取信息。對于美國居民或將來有可能成為美國居民的人而言,美國保險與其他境外保險的優勢更是不言而喻。即使是遺產稅,只要方法得當,早做準備,也一樣可以避免。

          此外,很多人喜歡在美國買房,如果身份為外國人,當在美資產超過6萬美元未來就要交遺產稅,稅率高達40%。配置人壽保險就可以有效對沖這一稅務風險。當然,外國人的美國壽險理賠金沒有任何遺產稅。


          04

          理賠簡單

          美國保險實現“嚴進寬處”的政策,一般核保都比較嚴格,耗時較長,賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單,只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。

          若是非美國公民居民,也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后,連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。反觀一些亞洲國家因為保險業發展相對年輕,因此理賠體制上相對較不純熟,除了要提供許多資料正本進行理賠申請,拒絕理賠的現象也常發生。

          例如,在美國發行的人壽保險都有“兩年不可抗辯期的規定”,這是什么意思呢?

          這是指如果客戶在投保時,對自己的健康或其他資訊有所隱瞞,例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險公司,若在投保的兩年內客戶死亡,而保險公司在理賠審核的過程中找到證據,證明客戶在當初投保時并未誠實告知其所應提供的資訊,保險公司可以退還客戶所有已繳之保費,但無須依照其當初投保之保額給予理賠。

          但若該保單已生效且超過兩年以上,客戶發生死亡的情形,保險公司在理賠審核的過程中,即便發現客戶當初未誠實告知的證據,根據美國的規定,保險公司不可以拒絕理賠,換句話說,保險公司在遇到上述情形時,是必須依據客戶當時投保的保額予以全數支付。這項措施是就為了避免保險公司因財大氣粗而想找任何理由拒絕賠償,藉由此項規范可以保障投保人的權利。


          舉個例子

         

          GA產品要素:

          GA可以做到以下三點:

          最高保額2500萬美金

          從第5年底起,保證現金價值提升1%

          現金價值保底年化復利2%

          舉個栗子

          性別:女

          年齡:40歲

          體質:標準,不吸煙

          保費:$14,502,十年繳,總保費$145,020

          起始保額:100萬美元

          演示利率:7.54%

          例子說明:

          從保單的第11年(51歲)時開始,現金價值已經超過總保費(或說“回本”),

          在保單的第37年(77歲),現金價值超過100萬保額,并持續增長,

          到85歲時接近200萬。
         

          再舉個栗子

          S 先生,50 歲,健康非吸煙。是一位企業主,考慮到日后退休后能夠有更多的資 金去做自己感興趣的事情,選擇了回報更高的美國人壽保險。

          養老規劃:

          案例小結:

          1.當 S 先生 100 歲時,若不進行保單提領,保單賬戶價值為$18,943,935, 為已繳保費的 26.1 倍,可供兒女有一個富裕的晚年及財富傳承。

          2.若 S 先生于 16 年后開始提領,每年提取免稅收入$78,000 至 100 歲,預 計提領總額約$2,730,000;當客戶提領至 100 歲時,保單賬戶中仍有$3,151,218 可傳承給后代。
         

          投保步驟詳細介紹

         

          購買GA,前期的溝通非常必要,有的可以在境內完成,有的是必須在美國完成的,如圖:

          那么正確的投保流程是怎樣呢?如圖:

          一.咨詢

          客戶向洲際海外專業顧問咨詢,更加詳細地了解產品,顧問根據客戶的身份情況、收入和資產情況、以及客戶的目的等等,設計相關的產品。

          以下是客戶的基本情況:

          1. 需要美元資產配置

          2. 孩子在美國讀書,孩子正在辦理移民并即將通過

          3. 想要通過保險,給到孩子一個后續在美國一個平等的既有收入也有后續保障的產品,需要保障也需要合理的收入

          4. 客戶自身有美國賬戶并做過美元投資

          根據客戶需求,最終落實客戶配置了一份Global Atlantic指數型萬用壽險。

          投保人:母親,50歲,自身無過往病史

          受益人:成年女兒

          保額:200萬美金,10年繳費,保費每年41,800美金
         

          二.預約

          美國保險產品客戶不同的保額核保的難度和所需提供的材料有所不同。

          以客戶的保額為準,客戶在前期預約時需要提供以下材料:

          1.計劃書

          2.申請表

          3.護照照片

          隨后,與客戶敲定了體檢和簽約的美國時間,同事幫忙預約護士和簽約工作人員以及公證員。

          在此過程中,洲際海外顧問和客戶溝通以下幾個問題:

          1. 是否需要做有限授權—美國保單簽收地址——該客戶需要

          2. 是否需要銀行開戶——該客戶不需要

          3. 是否需要接送——該客戶不需要

          注:

          如果客戶保額在300萬美元以上,需要進行以下操作:

          1. 提供客戶5年內體檢報告的掃描件以及英文翻譯件;

          2. 需要客戶做電話征信,一般會安排客戶在美國當天做完;

          3. 需要客戶的財務證明也就是CPALetter(需要會計事務所蓋章并翻譯,國內團隊可以協助)。

          如果客戶保額在300萬美元以下,會進行小概率事件抽查。
         

          三.簽約,體檢,公證

          就現場簽約地點,客戶可選擇在經紀公司或者在自己的酒店。由于酒店定在波士頓的機場附近,所以選擇了在酒店簽約體檢。

          一般來說,如果在酒店簽約,順序為:先公證→體檢→簽約,當然順序可以調節,

          一般建議在上午,因為體檢需要客戶保持空腹??蛻粝润w檢,后公證,最后簽約。

          體檢:

          體檢項目包括驗血、驗尿以及護士問診,整個流程大約30min。護士會詢問客戶的一些既往病史以及體檢周期或者看醫生的周期。

          體檢注意事項:

          1. 早上盡可能多喝水

          2. 避免體檢前24小時劇烈運動

          3. 注意飲食清淡,體檢前12小時內

          4. 體檢前8小時請空腹

          護士會如實記錄客戶的回答,影響后續核保,所以需要客戶認真回答。

          建議: 美國人會經??瘁t生詢問自己的身體情況,對于內地客戶來說也可以說會做一些體檢,和醫生聊聊。對于自己的什么小感冒什么的不嚴重的疾病不要過多的渲染。大型的手術如實回答即可。

          公證:

          公證階段包括客戶設立美國保單接收地址以及律師公證客戶本人簽約,建議客戶帶上200美金現金,公證費用在30-50美金,設立地址在100-170美金,不同的地區不一樣。公證時間大概10min。

          投保簽約:

          該環節工作人員會幫助客戶講解產品,時間可以把握,看客戶自身對產品提出多少問題。

          同時工作人員會詢問一些客戶情況,收入,做好記錄,建議客戶對于填寫的收入進行拍照,同時讓客戶簽署一些文件,每一份簽名工作人員都會解釋客戶簽署的是什么文件,客戶也進行拍照留檔。

          客戶簽署完成后,就可以離開等待后續的核保結果了,正常情況下10天內會出一個費率結果,客戶同意后 保單制作繕發,接收保單,簽收回執,匯保費到保險公司賬戶,即可完成整個投保流程。
         

         

          誰適合買美國保險

         

          我們并不認為美國保險適合所有人,畢竟有一定的門檻。但對以下人群,美國保險確實是一個很好的選擇:

          1.移民美國家庭&意向移民家庭

          對于已經移民美國的家庭而言,美國保險是不折不扣的剛需產品,從看病、養老到合理利用壽險來避免高額遺產稅,每一個環節都離不開保險的幫助。而對于正在考慮移民的客戶,則更應該提早規劃自己的保險,而不是登陸美國之后再匆忙行事。預則立,不預則廢。尤其是美國人壽保險,更應該在移民前規劃,才會讓自己日后在處理稅務和財富傳承的問題上更加游刃有余。

          2.美寶家庭

          越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產子,其實就是為了讓孩子未來可以多一個人生的選擇。而美國無疑擁有著全球最好的教育資源,但是高昂的學費也讓不少人望而卻步。美寶家庭可以利用美國保險高收益的特點,購買一份美國壽險,既讓家庭多了一份保障,又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后,還可以給孩子留一筆大額的身故賠償金,實現完全免稅的財富傳承。

          3.美國留學生家庭

          美國作為全球第一教育大國,每年都吸引著數以萬計的學生加入留學大軍。其實有子女在美國留學,也可以為父母在申請美國保險的時候加分,讓父母在購買美國保險的時候更加容易通過核保。

          而父母購買保險后,可以選擇將財富免稅傳承給孩子,也可以提取美金現金,給孩子做創業基金和婚嫁費用,一舉兩得。

          4.海外資金配置規避CRS人群

          CRS讓很多人“談虎色變”。對于在海外有高額資產的朋友們來說,一個可選的方法就是把資產轉移到不在CRS交換國的國家,比如美國。美國的投資產品非常多樣化,保險作為金融產,來說配置是最為簡單,既有了高保障,同時又具備高杠桿和高收益的功能,財富不但不會縮水,而是會大大的增值。

          5.高保額投保人群

          實際上有很多高凈值客戶平時被各大保險公司所追逐,可是一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單,國內的保險公司又很難承接下來,往往需要聯合多家保險公司一起承保,過程復雜且對被保人的身體要求極高,最終的結果往往是費時費力,而不能通過核保。

          相較而言,美國的保險公司承保高額保單的能力就強了很多,單一保險公司對中國居民的保額就可以做到1500萬美金即1億人民幣左右,核保只需要常規體檢+財務證明信即可。而即使是更高的保額也有相應的解決方案。并且美國保費便宜這個優勢,在大額保單中更加得到凸顯。

          因此高凈值人群要投保大額保單,無論從性價比還是核保條件上來比較,美國保險都應該是首選產品之一。

          6.追求保單性價比的人群

          很多朋友說我和美國沒什么關系,家里沒有孩子生在美國,也沒有在美國留學的,我也不需要配置美金資產,只是想買一份人壽保險,這樣美國就和我沒有關系了嗎?當然是有關系的!美國保險正是以其高性價比聞名全球的,三十多歲的的男性完全可以做到杠桿比超過10,即花100萬美金的保費就可以買到超過1000萬美金的保額。應該說這么優惠的保費價格,完全值得飛一趟美國購買保險。

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